Nợ xấu là gì ?
Nợ xấu (Bad Debts) là những khoản vay mà khách hàng của những tổ chức tín dụng không thể trả lại tiền cho ngân hàng theo thỏa thuận ban đầu.
Nợ xấu thường xảy ra khi khách hàng không còn khả năng thanh toán nợ do một số lý do như khó khăn kinh tế, thất nghiệp, phá sản, hoặc đơn giản là không thích trả nợ đầy đủ hoặc đúng hạn. Khi các khoản vay trở thành nợ xấu, ngân hàng sẽ phải ghi nhận chúng là một khoản nợ không thể thu được và phải tìm cách giảm thiểu thiệt hại.
Phân loại các nhóm nợ xấu tại Việt Nam
Các vấn đề liên quan đến nợ xấu bao gồm việc đánh giá rủi ro, quản lý nợ, đàm phán và tái cấu trúc nợ, thu hồi nợ, bán nợ cho các công ty chuyên về quản lý nợ, và thậm chí là việc khởi kiện để thu hồi nợ. Tuy nhiên tuỳ vào những nhóm nợ khác nhau mà tổ chức cho vay có những phương án nhắc nợ, thu hồi nợ khác nhau.
| Nhóm nợ | Tên nhóm | Mô tả |
|---|---|---|
| 1 | Tiêu chuẩn | Người vay đang có khoản vay và thanh toán bình thường, đúng hạn mặc định là nợ nhóm 1. Ở nhóm ngày, tổ chức cho vay đánh giá là khoản nợ có khả năng thu hồi cả gốc lãi đúng hạn |
| 2 | Nợ cần chú ý | Có khoản nợ đã quá hạn đến 90 ngày Khoản nợ đã được điều chỉnh kỳ hạn lần 1 và đang còn trong hạn (trừ khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ và khoản nợ được tổ chức tín dụng/chi nhánh ngân hàng nước ngoài xếp vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn). Khoản nợ được phân loại vào nhóm có rủi ro thấp hơn hoặc cao hơn. |
| 3 | Nợ dưới tiêu chuẩn | – Nợ quá hạn từ 91 – 180 ngày (trừ khoản được xếp vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn). – Nợ đã được gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn (trừ khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ và nợ được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài xếp vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn và nợ có rủi ro cao hơn. – Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do người vay không có khả năng chi trả lãi theo hợp đồng (trừ khoản nợ thuộc nhóm nợ có rủi ro cao hơn). – Khoản nợ thuộc các trường hợp dưới đây chưa thu hồi được trong thời hạn 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi: + Khoản nợ vi phạm khoản 1, 3, 4, 5, 6 Điều 126 và Điều 127 Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung). + Khoản nợ vi phạm khoản 1, 2, 5 Điều 128 Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung). + Nợ trong thời hạn thu hồi theo kết quả thanh tra, kiểm tra + Nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước thời hạn ban hành bởi tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài do người vay vi phạm thỏa thuận chưa thu hồi được kể từ ngày có quyết định thu hồi. + Khoản nợ được xếp vào nhóm 3 theo khoản 2, khoản 3 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN. + Nợ được xếp vào nhóm 3 theo khoản 4 Điều 8 Thông tư 11/2021/TT-NHNN. |
| 4 | Nợ nghi ngờ | Nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày (trừ khoản được xếp vào nhóm nợ có rủi ro cao). Nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu đã quá hạn đến 90 ngày kể từ thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu (trừ nợ xếp vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn). Nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần 2 còn trong hạn (trừ nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ được tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài xếp vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn). Nợ được quy định tại điểm c(iv) khoản 1 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN chưa thu hồi được cách ngày có quyết định thu hồi từ 30 – 60 ngày. Nợ phải thu hồi theo kết quả thanh tra, kiểm tra đã quá hạn đến 60 ngày chưa thu hồi được. Nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi trước hạn do người vay vi phạm hợp đồng cho vay chưa thu hồi được từ 30 – 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi. Nợ được xếp vào nhóm 4 tại khoản 2, khoản 3 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN. Nợ được xếp vào nhóm 4 tại khoản 4 Điều 8 Thông tư 11/2021/TT-NHNN. |
| 5 | nợ có khả năng mất vốn | Nợ quá hạn trên 360 ngày. Nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu và tiếp tục quá hạn từ 91 ngày trở lên kể từ ngày cơ cấu lại lần đầu. Nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần 2 và tiếp tục quá hạn. Nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần 3 trở lên (trừ khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài xếp vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn). Nợ được quy định tại điểm c(iv) khoản 1 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN quá hạn trên 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi chưa thu hồi được. Nợ phải thu hồi theo kết quả thanh tra đã quá hạn trên 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi chưa thu hồi được. Nợ buộc thu hồi trước hạn theo quyết định của tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài do người vay vi phạm thỏa thuận đã quá hạn 60 ngày chưa thu hồi được. Khoản nợ có người vay là tổ chức tín dụng đang bị kiểm soát đặc biệt hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài bị phong tỏa vốn và tài sản. Nợ thuộc nhóm 5 theo khoản 3 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN. Nợ thuộc nhóm 5 theo khoản 4 Điều 8 Thông tư 11/2021/TT-NHNN. |
Một số nguyên nhân dẫn đến nợ xấu
Có nhiều nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể, nhưng một số nguyên nhân chính bao gồm:
- Thay đổi kinh tế, chính trị, pháp luật, gây ảnh hưởng đến khả năng sản xuất, kinh doanh và trả nợ của doanh nghiệp hoặc cá nhân vay tiền.
- Sự thiếu sót trong quản lý tín dụng của các tổ chức tài chính, chưa đánh giá đúng khả năng trả nợ của khách hàng, không đủ kiểm soát và theo dõi quá trình trả nợ.
- Khách hàng mất việc, giảm thu nhập, không đủ khả năng trả nợ hoặc đầu tư kinh doanh không hiệu quả.
- Khách hàng vay tiền không có kế hoạch dùng vốn hợp lý, dùng để tiêu xài cá nhân hoặc đầu tư kinh doanh không đủ hiệu quả.
- Nhiều khoản nợ vay cùng lúc, dẫn đến khả năng trả nợ giảm đi, và rủi ro nợ xấu tăng cao.
- Thiếu kinh nghiệm trong quản lý tài chính, không biết cách dùng và đầu tư vào tài sản hiệu quả.
- Các yếu tố khách quan như thiên tai, dịch bệnh, chiến tranh, tác động xấu của các yếu tố thiên nhiên hoặc môi trường.
- Khách hàng thiếu ý thức, muốn vay nhưng không muốn trả.
Ngân hàng xử lý nợ xấu như thế nào ?
Ngân hàng xử lý nợ xấu bằng nhiều cách khác nhau, tùy thuộc vào tình trạng của khoản nợ và chiến lược quản lý nợ của từng ngân hàng cụ thể. Tuy nhiên, một số phương pháp xử lý nợ xấu phổ biến bao gồm:
- Chính sách miễn giảm lãi, phí: Ngân hàng có thể giảm hoặc miễn giảm một phần hoặc toàn bộ lãi suất, phí dịch vụ, giảm áp lực trả nợ cho khách hàng.
- Thỏa thuận thanh toán nợ: Ngân hàng có thể thương lượng với khách hàng để tìm ra phương án thanh toán nợ phù hợp, có thể là thanh toán đợt một lần hoặc chia thành các đợt thanh toán nhỏ hơn.
- Điều chỉnh nợ: Ngân hàng có thể điều chỉnh các điều khoản về số tiền, lãi suất, thời hạn trả nợ để giảm áp lực trả nợ cho khách hàng.
- Bán nợ cho các tổ chức khác: Ngân hàng có thể chuyển nhượng nợ cho các tổ chức khác để giảm tải nợ, tuy nhiên phương pháp này cũng có thể làm giảm giá trị của nợ.
- Xử lý nợ qua các kênh pháp lý: Trong trường hợp không thể giải quyết được nợ bằng các phương pháp trên, ngân hàng có thể đưa vụ việc ra tòa án để giải quyết.
- Tái cấu trúc nợ: Ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng một kế hoạch tái cấu trúc nợ, tùy thuộc vào trường hợp cụ thể, như đổi thời hạn trả nợ, điều chỉnh lãi suất, v.v. để giúp khách hàng có thể trả nợ đúng hạn.
Các phương pháp này được áp dụng phù hợp sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và đảm bảo tính thanh khoản của các khoản nợ, đồng thời giúp khách hàng giải quyết vấn đề nợ xấu một cách tốt nhất có thể.
Nợ xấu vay tiền tiền ở đâu ?
Hiện nay, các tổ chức tín dụng như ngân hàng, tài chính công, tài chính nhà nước, tín dụng hợp tác xã và các tổ chức tín dụng khác là những đơn vị phổ biến cho vay vốn. Tuy nhiên, nếu bạn có nợ xấu, việc vay vốn mới sẽ trở nên khó khăn hơn do các tổ chức tài chính sẽ đánh giá rủi ro tín dụng của bạn dựa trên lịch sử tín dụng của bạn, trong đó bao gồm cả nợ xấu.
Nếu bạn đang có nợ xấu, tốt nhất là bạn nên tìm cách trả nợ đầu tiên để cải thiện lịch sử tín dụng của mình trước khi xin vay vốn ở các tổ chức tài chính khác. Tuy nhiên bạn có thểm tìm hiểu về vay tiền online tại những tổ chức dưới đây có hỗ trợ nợ xấu
500K – 10 Triệu
Vay lần đầu tối đa: 4 triệu
Vay lần thứ 2 tối đa: 10 triệu
0% lãi suất và phí cho khách hàng mới
2 triệu – 20 triệu
Thời gian vay 3 tháng
Nhanh chóng, tiện lợi, thanh toán linh hoạt
300k – 15 triệu
Nhận tiền ngay trong vong 5 Phút, Duyệt hồ sơ nhanh chóng trong vòng 1 Phút, Đăng ký Online 24/7
0% lãi suất và phí cho khách hàng mới
500k – 15 triệu
Khách hàng nằm trong độ tuổi 22 – 60
Sở hữu tài khoản ngân hàng hoặc thẻ ATM nội địa Việt Nam
1 triệu – 10 triệu
Thời hạn vay: 14 – 180 ngày
Công dân Việt Nam – Có CMND/CCCD
500k – 15 triệu
Vay tiền cấp tốc online qua website
Chỉ cần CMND/CCCD
5 triệu – 50 Triệu
Chỉ áp dụng đối với khách hàng đang sinh sống và làm việc tại khu vực Hà Nội
Miễn phí khoản vay đầu tiên trong 30 ngày
1 triệu – 40 triệu
KHÔNG yêu cầu chứng từ bảo lãnh
Đăng ký online 24/7
Nhanh chóng, thuận tiện, dễ dàng
500k đến 10 triệu
Với Khách hàng thân thiết nhận 5.000.000đ đến 10.000.000đ thời hạn từ 15 đến 35 ngày
0% lãi suất và phí cho khách hàng mới
4 triệu – 20 triệu
Nhận tiền 24/7
Gia hạn chỉ với vài bước
1 triệu – 10 triệu
Duyệt hồ sơ trong 5 phút
Một số điện thoại và 1 email ứng với 1 người
1 triệu đến 20 triệu
Dễ dàng nhanh chóng
Giải ngân sau 15 phút
500k – 15 triệu
Lãi suất thấp: 18.25%/năm
Hệ thống làm việc 24/7
1 đến 10 triệu
Độ tuổi từ 22 tới 60 tuổi
Hỗ trợ tất cả các tỉnh thành tại Việt Nam
Lời kết
Để tránh bị nợ xấu, bạn có thể áp dụng các biện pháp sau:
- Lên kế hoạch tài chính: Hãy lên kế hoạch chi tiêu và tiết kiệm tiền một cách thông minh.
- Duy trì mức nợ hợp lý: Không vay nhiều hơn mức khả năng trả nợ.
- Thanh toán đầy đủ và đúng hạn: Tránh trễ hạn thanh toán và trả nợ đầy đủ để tránh phát sinh nợ quá hạn.
- Tránh vay tiền không cần thiết: Hãy đánh giá kỹ trước khi vay tiền cho những nhu cầu không cần thiết.
- Giảm chi tiêu: Hạn chế chi tiêu cho những thứ không cần thiết.
- Giữ sự liên lạc với các nhà cung cấp dịch vụ tài chính: Nếu bạn gặp khó khăn về tài chính, hãy liên hệ với nhà cung cấp dịch vụ để tìm giải pháp tốt nhất cho bạn.
Hy vọng bài viết đã cung cấp tới đọc giả đầy đủ kiến thức về nợ xấu là gì, những hệ luỵ kéo theo và cách tránh bị nợ xấu. Nếu bạn có bất kỳ phản hồi hay đóng góp gì thì đừng ngại liên hệ với chúng tôi theo số hotline đã được hiển thị tại góc dưới màn hình.