Đây là một thuật ngữ mà có thể ít người để ý đến, thậm chí những sale tài chính hoặc những nhân viên ngân hàng cũng khá ít quan tâm vì nó được tính toán tự động dựa trên dữ liệu big data có sẵn. Chúng tôi sẽ giải thích chi tiết nhất về điểm tín dụng là gì dưới bài viết này.
Điểm tín dụng là gì ?
Điểm tín dụng (Credit Score) là một chỉ số đánh giá tín dụng của cá nhân hoặc tổ chức dựa trên lịch sử tài chính và hành vi thanh toán của họ. Điểm tín dụng được sử dụng để đo lường mức độ đáng tin cậy của người vay và đánh giá khả năng trả nợ trong tương lai.
Các tổ chức tín dụng, như ngân hàng, tổ chức tài chính, công ty bảo hiểm…, sử dụng điểm tín dụng để đưa ra quyết định về việc cung cấp vay vốn, thẻ tín dụng hoặc các dịch vụ tài chính khác. Điểm tín dụng phản ánh lịch sử thanh toán nợ, mức độ nợ, lịch sử tài chính và các yếu tố khác liên quan đến khả năng trả nợ của người vay.
Điểm tín dụng được thể hiện là một con số trong khoảng từ 300–850 mô tả mức độ tín nhiệm của người tiêu dùng. Điểm càng cao, người đi vay càng có thiện cảm với những đơn vị cho vay. Điểm số dựa trên lịch sử tín dụng : số tài khoản được mở, tổng mức nợ, lịch sử trả nợ và các yếu tố khác. Bên cho vay sử dụng điểm này để đánh giá xác suất một cá nhân sẽ hoàn trả các khoản vay đúng hạn. Hầu hết người tiêu dùng có điểm số tín dụng mà rơi giữa 600 và 750. Điểm 800 trở lên trên cùng được coi là xuất sắc.
Bên cho vay ở đây có thể là ngân hàng, tổ chức tín dụng, công ty tài chính hoặc giữa cá nhân và cá nhân.
Cách điểm tín dụng hoạt động
Điểm tín dụng có thể ảnh hưởng đáng kể đến cuộc sống tài chính của bạn. Nó đóng một vai trò quan trọng trong quyết định của bên cho vay để cung cấp tín dụng cho bạn. Ví dụ, những người có điểm dưới 640 thường được coi là những người đi vay dưới chuẩn.
Các tổ chức cho vay thường tính lãi suất đối với các khoản vay ở mức cao hơn so với một khoản vay thông thường để tự bù đắp cho việc gánh chịu nhiều rủi ro hơn. Họ cũng có thể yêu cầu thời hạn trả nợ ngắn hơn hoặc người bảo lãnh đối với những người vay có điểm thấp. Đối với công ty tài chính tại Việt Nam thì đa số từ chối hồ sơ luôn.
Thậm chí trong một số trường hợp, điểm tín dụng quá thấp thì không có một tổ chức tín dụng nào cấp vốn cho khách hàng dù là khoản vay tín chấp hoặc vay thế chấp.
Ngược lại, điểm từ 700 trở lên thường được coi là tốt và có thể dẫn đến việc người đi vay nhận được mức lãi suất thấp hơn, dẫn đến việc họ phải trả ít tiền hơn với lãi suất trong suốt thời gian vay.
- Xuất sắc: 800 đến 850
- Rất tốt: 740 đến 799
- Tốt: 670 đến 739
- Khá: 580 đến 669
- Kém: 300 đến 579
Điều gì ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn?
Bao gồm 5 yếu tố chính theo tỷ trọng dưới đây:
- Lịch sử thanh toán (35%): Thanh toán đúng hạn trên tài khoản tín dụng của bạn có thể giúp bạn ghi điểm. Nhưng việc thiếu các khoản thanh toán, trả chậm hoặc không trả thì điểm sẽ giảm.
- Quan hệ tín dụng (30%): Có bao nhiêu tài khoản của bạn có số dư, số tiền bạn nợ và phần hạn mức tín dụng bạn đang sử dụng trên các tài khoản quay vòng đều có tác dụng ở đây.
- Thời hạn các khoản vay (15%): Danh mục này bao gồm thời hạn vay trung bình của tất cả các khoản vay của bạn, cùng với thời hạn của các tài khoản cũ nhất và mới nhất của bạn.
- Loại tài khoản (10%): Còn được gọi là “hỗn hợp tín dụng”, điều này xem xét liệu bạn đang quản lý cả tài khoản trả góp (chẳng hạn như khoản vay mua ô tô, khoản vay cá nhân hoặc thế chấp) và tài khoản quay vòng (chẳng hạn như thẻ tín dụng và các loại hạn mức tín dụng khác). Cho thấy rằng bạn có thể quản lý cả hai loại tài khoản một cách có trách nhiệm thường giúp ích cho điểm số của bạn.
- Hoạt động gần đây (10%): Điều này xem xét liệu gần đây bạn đã đăng ký hay mở tài khoản mới.
Điểm tín dụng CIC và thang điểm tín dụng tại Việt Nam
Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam – Ngân hàng nhà nước Việt Nam (CIC) đã chia điểm tín dụng thành 10 hạng điểm cơ bản.
| Thứ hạng | Mốc điểm |
|---|---|
| Hạng 1 | Từ 645 đến 706 |
| Hạng 2 | Từ 622 đến 644 |
| Hạng 3 | Từ 606 đến 621 |
| Hạng 4 | Từ 588 đến 605 |
| Hạng 5 | Từ 572 đến 587 |
| Hạng 6 | Từ 545 đến 571 |
| Hạng 7 | Từ 480 đến 544 |
| Hạng 8 | Từ 455 đến 479 |
| Hạng 9 | Từ 430 đến 454 |
| Hạng 10 | Từ 403 đến 429 |
- Đối với khách hàng có điểm từ trung bình trở lên có thể làm hồ sơ vay tín chấp, vay trả góp tỷ lệ phê duyệt khá cao.
- Những khách hàng điểm dưới trung bình thường đang có nợ trả chậm (nhóm 2, nhóm 3).
- Những khách hàng có điểm xấu (hạng 9, hạng 10) là những khách hàng đang có nợ xấu, có khả năng mất vốn.
Điểm tín dụng của khách hàng khi đi vay được CIC đánh giá dựa trên toàn bộ dữ liệu quan hệ tín dụng của khách hàng vay (không áp dụng chính sách ẩn nợ xấu đã tất toán) tại thời điểm cuối tháng gần nhất so với thời điểm chấm.
Điểm số được CIC chấm cập nhật định kỳ hàng tháng theo biến động thông tin tín dụng của khách hàng vay (Có thể tham khảo tại mục những yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng và cách để cải thiện)
Xem thêm: Vay tiền online nhanh nhất
Những yếu tố không liên quan
- Chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính hoặc tình trạng hôn nhân của bạn.
- Tuổi của bạn.
- Mức lương, nghề nghiệp, chức danh, chủ nhân, ngày làm việc hoặc lịch sử làm việc của bạn.
- Hộ khẩu của bạn, nơi bạn đang sinh sống và làm việc.
Làm sao để cải thiện điểm tín dụng ?
Chúng tôi hiểu ý của bạn cải thiện có nghĩa là theo xu hướng tăng điểm tín dụng đồng nghĩa với việc tăng tín nhiệm của cá nhân bạn với những tổ chức cho vay cụ thể là ngân hàng.
Khi thông tin được cập nhật trên báo cáo tín dụng của người đi vay, điểm của họ sẽ thay đổi và có thể tăng hoặc giảm dựa trên thông tin mới được ghi nhận.
- Thanh toán trả góp đúng hạn: Đây là điều hiển nhiên. Có vay có trả. Mà trả phải đúng hẹn.
- Tăng hạn mức tín dụng: Nếu bạn có tài khoản thẻ tín dụng, hãy gọi điện cho ngân hàng và hỏi về việc tăng hạn mức tín dụng. Nếu tài khoản của bạn ở trạng thái tốt, bạn sẽ được tăng hạn mức tín dụng của mình. Điều quan trọng là không chi tiêu số tiền này để bạn duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp hơn sẽ tăng được điểm.
- Không đóng tài khoản thẻ tiêu dùng: Nếu bạn không dùng đến tiền trong đó thì cứ để nguyên hoặc tiêu ít như đi siêu thị, mua điện thoại, mua sắm thanh toán qua thẻ.
- Không nên đứng ra vay vốn hộ người khác khi chưa thực sự thân thiết và trong những hoàn cảnh đặc biệt. Hồ sơ vay đứng tên mình, tiền thì người khác tiêu. Người ta không trả thì hiếm khi chúng ta có động lực để tự trả lại phía cho vay.
- Không nên vay cùng lúc nhiều ngân hàng nếu chưa quá cần.
- Giảm số lượng khoản nợ: Số lượng nợ của bạn càng ít, điểm tín dụng càng tốt. Hãy tập trung vào việc trả nợ cho các khoản vay nhỏ và cố gắng giảm dần các khoản vay lớn hơn.
- Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn định kỳ: Hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn định kỳ để đảm bảo rằng thông tin được báo cáo đúng và chính xác. Nếu bạn phát hiện thông tin không chính xác, hãy liên hệ với cơ quan báo cáo tín dụng để sửa chữa thông tin đó.
- Cải thiện tư tưởng: Có rất nhiều người đặc biệt là giới trẻ đã vay tiền của tổ chức tín dụng và không có ý định trả lại. Mang việc đó ra khoe như là một thành quả, chiến tích gì đó lớn lao. Với tư tưởng như vậy thì vay tiền chỉ được 1 lần và hoàn toàn không thể cải thiện thêm được gì.
Tự kiểm tra điểm tín dụng online miễn phí
Cách kiểm tra điểm tín dụng cá nhân thông qua CIC khá đơn giản, bao gồm các bước sau.
Bước 1: Đăng nhập trang web chính thức của CIC: https://cic.gov.vn sau đó nhấp vào mục đăng ký.
Lưu ý: Bạn cần phải chụp CMND/CCCD cả mặt trước và mặt sau theo yêu cầu
Bước 2: Hoàn thành đăng ký thông tin
Bước 3: Sau khi hoàn thành đăng ký thông tin, hệ thống sẽ gửi mã xác thực (OTP) về số điện thoại bạn đã đăng ký.
Bước 4: Đăng nhập bằng tài khoản mà bạn vừa mới tạo, thông tin đăng nhập bao gồm tên đăng nhập và mật khẩu nếu hệ thống chưa tự động đăng nhập sau khi đăng ký.
Bước 5: Sau khi hoàn thành bạn sẽ tự tiến hành tra cứu CIC. Bạn sẽ nhận được bảng CIC trong đó đủ thông tin cá nhân, lịch sử tín dụng, số tổ chức tín dụng đang vay, số thẻ tín dụng, hạn mức, số tiền vay,… và không thể thiếu được thang điểm cic của chính bạn.
Câu hỏi thường gặp
Kiểm tra điểm tín dụng như thế nào ?
Về việc kiểm tra, bạn có thể liên hệ với những tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng để được trả kết quả. Thông thường mất phí khoảng từ 20 – 80 ngàn. Nếu bạn đăng ký vay vốn ngân hàng thì mặc định ngân hàng sẽ kiểm tra cho bạn. Hoặc tự tra cứu theo hướng dẫn tại mục trên.
Có thể chấm điểm tín dụng sim được không ?
Sim điện thoại hiện tại là một trong những yếu tố đánh giá độ tín nhiệm của khách hàng. Tuy nhiên nó không phải là yếu đó ghi nhận điểm tín dụng
Điểm tín dụng bao nhiêu là nợ xấu ?
Như đã nói ở trên, điểm số tín dụng và nợ xấu có mối liên quan chặt chẽ. Điểm dưới mức trung bình thường khách hàng đã rơi vào nhóm nợ xấu
Làm gì khi điểm tín dụng bị xấu ?
Như chúng tôi đã chia sẻ, điểm tín dụng xấu thường khó được ngân hàng cấp vốn. Nếu bạn đang có điểm tín dụng xấu thì hãy xem xét 1 số yếu tố sau đây:
- Trả đều những khoản vay hiện tại
- Nếu có thẻ tín dụng thì hãy mua sắm bằng thẻ tín dụng (không cần quá nhiều) và thanh toán sao kê thẻ đều đặn.
- Nếu mua sắm thiết bị gia đình nên mua trả góp lãi 0%
Tôi có điểm mức trung bình có mua trả góp được không ?
Hoàn toàn được. Chúng tôi đã làm hồ sơ mua trả góp điện thoại, mua trả góp xe máy, điện máy cho những khách hàng có điểm trung bình. Hồ sơ phê duyệt mà không gặp bất kỳ khó khăn nào.
Nếu điểm dưới trung bình vẫn có thể mua trả góp được, tuy nhiên khoản nợ lại không được cao và tổ chức tín dụng sẽ thẩm định kỹ hơn.
Tại sao mốc điểm của cic cao nhấ là 706 mà bảng điểm của Fico lại là 850 ?
Tùy vào thị trường và khách hàng mỗi một quốc gia sẽ đưa ra một mức điểm tín dụng khác nhau. Tuy nhiên chúng có nguyên tắc như nhau. Các tiêu chí đánh giá hoàn toàn giống nhau.
Điểm của tôi xấu có thể vay tiền trực tuyến được không ?
Vay tiền trực tuyến bạn đang đề cập đến theo chúng tôi hiểu là vay tiền online không cần gặp mặt. Đăng ký vay tại website hay một ứng dụng nào đó.
Về vấn đề này, tùy theo chính sách và cơ sở dữ liệu của mỗi công ty sẽ có các đánh giá khác nhau. Có những công ty vẫn dựa vào lịch sử cic của khách hàng. Tuy nhiên đa phần điểm thấp đều vay tiền online thành công với những khoản vay nhỏ. Bạn có thể tham khảo thêm tại đây
Thông tin bổ sung
- Điểm tín dụng xác định khả năng vay tiền thế chấp, vay mua ô tô, vay tiền tín chấp và thậm chí vay tư nhân của một người.
- Có 2 mô hình chấm điểm phổ biến trên thế giới đó là VantageScore và FICO chủ yếu xếp hạng dành cho người Mỹ.
- Bên cho vay sử dụng cách tính điểm để định giá dựa trên rủi ro, trong đó các điều khoản của khoản vay, bao gồm cả lãi suất, được cung cấp cho người vay dựa trên xác suất hoàn trả.
- Xếp hạng tín dụng áp dụng cho các tập đoàn và chính phủ, trong khi chấm điểm áp dụng cho các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ do chủ sở hữu điều hành.
Lời kết
Điểm tín dụng của khách hàng tại nước ta vẫn chưa được nhiều người chú ý đến, nếu bạn đang không có quan hệ với tổ chức ngân hàng nào thì điểm mặc định trung bình (không được chấm). Còn nếu đã có khoản vay hoặc khoản trả góp rồi thì nên chú ý để ý đến việc đóng tiền đúng hạn. Sẽ không bị ghi nợ xấu với ngân hàng và điểm sẽ cao. Nâng cao cơ hội tiếp cận nguồn vốn trong tương lai.
Hiện nay, không chỉ duy nhất ngành tài chính ngân hàng dùng Credit Score để đánh giá khách hàng. Báo cáo về điểm của khách hàng còn được dùng trong lĩnh vực bảo hiểm, bất động sản, doanh nghiệp,…
Cá nhân tôi cải thiện ĐTD của mình bằng cách mở thẻ tín dụng (có tiêu dùng đều đặn) của ngân hàng và mua hàng trả góp của công ty tài chính.
Điểm tín dụng của khách hàng sẽ được cập nhật thường xuyên hàng tháng, dựa nào đó có thể nâng cao hạn mức tính dụng của mình.
Không một cá nhân hay tổ chức nào có thể tự ý can thiệp hoặc chỉnh sửa điểm tín dụng, điều đó có nghĩa là những dịch vụ xóa nợ xấu ngân hàng hay dịch vụ nâng điểm tín dụng để vay vốn dễ được duyệt là chuyện hoàn toàn bịa đặt, là lừa đảo khách hàng.
Trong trường hợp thấy Xếp hạng điểm tín dụng phản ảnh không đúng tình hình tín dụng của bạn, bạn có thể khiếu nại với những tổ chức tín dụng bạn cho là làm ảnh hướng đến điểm tín dụng. Dựa vào đó ngân hàng nhà nước sẽ thay đổi và cập nhật lại cho bạn (ví dụ bạn là nạn nhân của một vụ án làm hồ giả chiếm đoạt tiền của ngân hàng,…).
Chúng tôi lên án mạnh mẽ việc bùng tiền của tổ chức tài chính kèm suy nghĩ cả đời chỉ cần vay tiền một lần mà thôi.
Vay tiền danh cho khách hàng có điểm tín dụng xấu
500K – 10 Triệu
Vay lần đầu tối đa: 4 triệu
Vay lần thứ 2 tối đa: 10 triệu
0% lãi suất và phí cho khách hàng mới
2 triệu – 20 triệu
Thời gian vay 3 tháng
Nhanh chóng, tiện lợi, thanh toán linh hoạt
300k – 15 triệu
Nhận tiền ngay trong vong 5 Phút, Duyệt hồ sơ nhanh chóng trong vòng 1 Phút, Đăng ký Online 24/7
0% lãi suất và phí cho khách hàng mới
500k – 15 triệu
Khách hàng nằm trong độ tuổi 22 – 60
Sở hữu tài khoản ngân hàng hoặc thẻ ATM nội địa Việt Nam
1 triệu – 10 triệu
Thời hạn vay: 14 – 180 ngày
Công dân Việt Nam – Có CMND/CCCD
500k – 15 triệu
Vay tiền cấp tốc online qua website
Chỉ cần CMND/CCCD
5 triệu – 50 Triệu
Chỉ áp dụng đối với khách hàng đang sinh sống và làm việc tại khu vực Hà Nội
Miễn phí khoản vay đầu tiên trong 30 ngày
1 triệu – 40 triệu
KHÔNG yêu cầu chứng từ bảo lãnh
Đăng ký online 24/7
Nhanh chóng, thuận tiện, dễ dàng
500k đến 10 triệu
Với Khách hàng thân thiết nhận 5.000.000đ đến 10.000.000đ thời hạn từ 15 đến 35 ngày
0% lãi suất và phí cho khách hàng mới
4 triệu – 20 triệu
Nhận tiền 24/7
Gia hạn chỉ với vài bước
1 triệu – 10 triệu
Duyệt hồ sơ trong 5 phút
Một số điện thoại và 1 email ứng với 1 người
1 triệu đến 20 triệu
Dễ dàng nhanh chóng
Giải ngân sau 15 phút
500k – 15 triệu
Lãi suất thấp: 18.25%/năm
Hệ thống làm việc 24/7
1 đến 10 triệu
Độ tuổi từ 22 tới 60 tuổi
Hỗ trợ tất cả các tỉnh thành tại Việt Nam
Tài liệu tham khảo:
kiểm tra điểm tín dụng như nào ạ ?