Chứng chỉ tiền gửi là gì ?
Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of Deposit – CD) là một loại hợp đồng tiền gửi với một ngân hàng, trong đó khách hàng cam kết để gửi một khoản tiền cố định trong một khoảng thời gian nhất định. Trong quá trình gửi tiền, khách hàng nhận được một chứng chỉ ghi lại số tiền gửi và các điều kiện liên quan đến lãi suất, thời gian gửi tiền và các điều kiện khác. Và là giải pháp huy động vốn tương đối tối ưu của bên ngân hàng.
Chứng chỉ tiền gửi thường có một thời gian gửi tối thiểu và không thể rút tiền trước khi kỳ hạn kết thúc mà không bị mất phí. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, ngân hàng có thể cho phép khách hàng rút tiền trước kỳ hạn với mức phí nhất định.
Lãi suất trên thường cao hơn so với tài khoản tiết kiệm thông thường, nhưng thường thấp hơn so với các loại đầu tư khác. Chứng chỉ tiền gửi là một lựa chọn phù hợp cho những người muốn đầu tư tiền mặt và muốn có mức lợi suất đáng kể hơn so với tài khoản tiết kiệm thông thường mà không muốn chịu rủi ro như đầu tư vào chứng khoán hoặc các loại tài sản tài chính khác.
Lịch sử hình thành
Các ngân hàng ở Hoa Kỳ đã phát hành vào đầu những năm 1800, mặc dù khái niệm này đã có ít nhất từ những năm 1600 ở Châu Âu.
Được phổ biến rộng lãi lần đầu tiên ở Mỹ lần đầu tiên vào năm 1961, sau đó được lưu hành ở Anh.
Tại Việt Nam, mới chỉ xuất hiện những năm gần đây và chưa được phổ biến rộng rãi.
Nội dung ghi trên chứng chỉ tiền gửi
Để bạn dễ dàng nhận biết cũng như kiểm tra lại thông tin, sẽ bao gồm các nội dung chính như sau:
- Tên ngân hàng phát hành;
- Tên gọi của loại giấy tờ (chứng chỉ tiền gửi);
- Mệnh giá, thời gian hiệu lực, ngày phát hành, ngày đáo hạn;
- % lãi suất, phương thức trả lãi, thời gian trả lãi, nơi thanh toán gốc và lãi;
- Thể hiện rõ chứng chỉ tiền gửi ghi danh hoặc vô danh;
- Tên tổ chức, số giấy phép thành lập hoặc giấy phép đăng ký kinh doanh, địa chỉ của tổ chức mua giấy tờ có giá (nếu người mua là tổ chức) phải được ghi rõ;
- Họ và tên, số chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, địa chỉ của người mua chứng chỉ tiền gửi (nếu người mua là cá nhân);
- Ký hiệu, số sê-ri phát hành chứng chỉ tiền gửi;
- Phiếu trả lãi đi kèm phải có các chi tiết liên quan đến giấy tờ có giá (số sê-ri, mệnh giá), lãi suất, số tiền lãi nhận được, kỳ hạn nhận lãi;
- Chữ ký của người đại diện tổ chức tín dụng theo pháp luật, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành hoặc người được ủy quyền theo quy định pháp luật và các chữ ký khác do tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài quy định;
- Các nội dung khác có liên quan hoặc bổ sung thông tin cho chứng chỉ tiền gửi.
- Các thiết kế và in ấn của chứng chỉ tiền gửi phải đảm bảo khả năng chống làm giả.
So sánh chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm
Chứng chỉ tiền gửi (CD) và sổ tiết kiệm là hai sản phẩm tiết kiệm được cung cấp bởi các tổ chức tài chính, ngân hàng. Dưới đây là so sánh
- Lợi suất: Cả hai sản phẩm đều có lợi suất ổn định và cao hơn so với tài khoản tiền gửi thường. Tuy nhiên, lợi suất của chứng chỉ tiền gửi thường cao hơn so với sổ tiết kiệm do thời gian gửi tối thiểu lâu hơn.
- Thời gian gửi: CCTG thường có thời gian gửi tối thiểu từ 1 tháng đến 5 năm, trong khi sổ tiết kiệm có thể có thời gian gửi ngắn hơn từ 1 tháng đến 12 tháng. Vì vậy, nếu bạn cần tiền gửi trong thời gian ngắn hơn, sổ tiết kiệm có thể là lựa chọn tốt hơn.
- Rủi ro: Cả hai sản phẩm đều có tính an toàn cao. Tuy nhiên, CCTG thường không linh hoạt hơn so với sổ tiết kiệm, vì bạn không thể rút tiền trước khi thời hạn kết thúc mà không bị phạt.
- Số tiền gửi tối thiểu: Sổ tiết kiệm thường có số tiền gửi tối thiểu thấp hơn so với chứng chỉ tiền gửi. Vì vậy, nếu bạn không có nhiều tiền để gửi, sổ tiết kiệm có thể là lựa chọn tốt hơn.
Về cơ bản, cả chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm đều là sản phẩm tiết kiệm tốt, tuy nhiên lựa chọn giữa hai sản phẩm này phụ thuộc vào nhu cầu và mục đích của bạn.
Các loại chứng chỉ tiền gửi
- CCTG ghi danh: Là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có ghi tên người sở hữu.
- CCTG vô danh: Là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ không ghi tên người sở hữu. Chứng chỉ tiền gửi vô danh thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ.
- CCTG ghi sổ: Là loại không thể chuyển nhượng, được bán theo mệnh giá và trả lãi vào ngày đáo hạn.
Lời kết
Hiểu nôm na, chứng chỉ tiền gửi là một khoản đầu tư như gửi tiết kiệm ngân hàng, tuy nhiên có lãi suất cao hơn và không được rút trước hạn. Nó không phải là phương án tối ưu nếu đầu tư dài hạn, nhưng lại là phương án đầu tư rất an toàn.
Chứng chỉ tiền gửi có thể coi là một loại tài sản thế chấp để vay tiền tại ngân hàng mà không cần có thêm giấy tờ chứng minh thu nhập khác.
Hầu hết tất cả các tổ chức tài chính đều cung cấp CCTG, mặc dù tùy thuộc vào từng ngân hàng muốn cung cấp điều khoản nào, tỷ lệ sẽ cao hơn bao nhiêu so với các sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng và mức phạt áp dụng cho việc rút tiền sớm .
Tìm hiểu thêm quy định của pháp luật về chứng chỉ tiền gửi Điều 5 Thông tư 01/2021/TT-NHNN